普通上班族的长期投资情景
每月投资3,000、5,000和8,000元，10年与20年后有多少？
不靠一次性暴富，比较三种月度投入在10年和20年后的本金与复利增长。
这篇文章最重要的数字
- 假设年化收益率6%，每月3,000元投资20年约为139万元。
- 每月5,000元约为231万元，每月8,000元约为370万元。
- 投入年限从10年增加到20年，期末金额并非简单翻倍。
先看10年：本金仍然是主角
如果没有初始资金，每月月末投入3,000元、年化收益率固定为6%，10年后预计约49.2万元；每月5,000元约81.9万元；每月8,000元约131.1万元。
对应的投入本金分别是36万元、60万元和96万元。前10年里，新投入的钱仍然占据较大比例，因此资产增长看起来可能没有想象中迅速。
再看20年：第二个十年的差距开始扩大
保持相同条件20年，每月3,000元预计约138.6万元，每月5,000元约231万元，每月8,000元约369.6万元。每月5,000元累计本金是120万元，预计增长部分约111万元，已经接近本金规模。
这些数字不是收益承诺。真实市场不会每个月稳定上涨，税费、管理费、汇率和投资中断都会改变结果。情景计算的价值，是帮助你判断目标是否需要更高投入或更长时间。
工资上涨后，先提高投入还是改善生活？
不必把所有加薪都投入市场。更可执行的方法，是预先决定一个固定比例：例如每次加薪将30%增加到月度投资，其余用于生活质量和应急储备。
长期计划首先要能坚持。过度压缩生活导致几年后完全停止投资，往往不如一个较温和但持续20年的方案。
- 先准备3至6个月必要支出的应急资金。
- 用3%、6%、8%三种收益率重复计算。
- 每年检查一次投入比例，不必每天改计划。
读者常问
6%的年化收益率合理吗？
它只是用于比较的基准情景。应同时计算更保守的3%以及较乐观的8%，不要把任何一个数字当成保证。
计算包含通胀吗？
不包含。如果目标代表未来购买力，需要提高未来目标金额，或使用扣除通胀后的实际收益率。