从生活支出而不是工资开始
上班族如何设定FIRE目标？从年支出18万、24万、30万元算起
用3%和4%提取率比较不同生活成本下的财务自由目标，并把目标转化为月度投资计划。
这篇文章最重要的数字
- 年支出18万元，按4%提取率估算的起始目标约为450万元。
- 年支出24万元对应约600万元，年支出30万元对应约750万元。
- 改用更保守的3%提取率，目标分别提高到600万、800万和1,000万元。
财务自由目标为什么应该从支出算起？
FIRE的核心不是达到某个流行的资产数字，而是投资资产能够覆盖长期生活支出。相同收入的两个人，如果住房、家庭责任和生活方式不同，需要的目标可能相差数倍。
简单的4%估算法等于用年支出乘以25。年支出18万元约需450万元，24万元约需600万元，30万元约需750万元。这只是规划起点，而不是安全保证。
3%与4%的差距，是为不确定性预留的空间
如果计划的退休期很长、资产波动较大或未来支出不稳定，可以用3%作为更保守的情景。此时目标是年支出的约33.3倍：18万元支出约需600万元，24万元约需800万元，30万元约需1,000万元。
提取率研究通常基于特定市场的历史数据。不同居住地的税制、医疗、养老金和投资渠道差异很大，因此不能直接照搬为个人结论。
海外生活或跨币种家庭要多做一层预算
收入、资产和未来支出如果使用不同货币，汇率会成为额外风险。计算时最好以未来主要支出货币建立目标，并单独记录其他货币资产。
把住房、日常生活、医疗保险、子女或父母支持、税费和旅行分开估算，再增加不定期大额支出。每年更新一次，比追求一个永远不变的FIRE数字更实用。
- 基础目标：维持当前生活方式。
- 保守目标：加入医疗、家庭责任和更低提取率。
- 弹性方案：允许兼职收入或推迟完全退休。
读者常问
养老金可以从FIRE目标中扣除吗？
可以单独估算可靠的未来养老金现金流，但必须考虑领取年龄、资格和政策变化，不宜把不确定收入当成已经拥有的资产。
4%规则适合所有国家吗？
不适合。它是历史研究形成的参考框架，税制、资产配置、退休年限和市场环境都会影响结果。