직장인의 FIRE 목표금액 계산: 생활비부터 은퇴자산까지

같은 조건을 숫자로 비교하면

목표부터 10억원으로 정하면 계획이 흐려집니다

서른두 살 직장인 민수 씨가 막연히 ‘10억원을 모으면 퇴사하겠다’고 정했다고 해보겠습니다. 숫자는 크지만 왜 10억원인지 설명할 수 없다면 매달 얼마를 투자해야 하는지, 목표가 너무 보수적인지 판단하기 어렵습니다.

먼저 현재 월 생활비를 주거비, 식비, 보험료, 교통비, 여가비로 나눕니다. 여기에 퇴직 뒤 새로 생길 건강보험료와 예상치 못한 지출을 더하고, 국민연금이나 임대소득처럼 자산 외에서 들어올 현금흐름은 빼야 합니다. 이렇게 구한 연간 부족 생활비가 FIRE 계산의 출발점입니다.

• 월 생활비 200만원 × 12개월 = 연 2,400만원
• 연 2,400만원 ÷ 4% = 목표자산 6억원
• 연 2,400만원 ÷ 3% = 목표자산 8억원

현재 3,000만원, 월 100만원이면 얼마나 걸릴까

현재 투자자산 3,000만원에서 매월 말 100만원을 추가하고 연 6% 수익률이 일정하다고 가정하면 10년 뒤 약 2억 1,846만원, 20년 뒤 약 5억 6,135만원이 됩니다. 5억원을 처음 넘는 시점은 약 18년 8개월입니다.

이 결과는 세금과 수수료, 수익률 변동을 반영하지 않은 시뮬레이션입니다. 특히 실제 시장에서는 매년 6%씩 매끄럽게 오르지 않습니다. 목표 도달 직전의 큰 하락에 대비해 현금성 자산과 은퇴 시점을 함께 조정해야 합니다.

4%는 보증이 아니라 비교를 위한 출발점입니다

널리 알려진 4% 인출 방식은 미국의 과거 주식·채권 수익률과 약 30년 은퇴기간을 검토한 연구에서 나온 경험적 기준입니다. 조기 은퇴자는 인출기간이 더 길 수 있고 한국의 세금, 물가, 투자상품 구성도 다르므로 3~4%를 여러 시나리오로 비교하는 편이 안전합니다.

파이어셈에서는 목표금액을 하나로 고정하기보다 최소 생활비를 반영한 Lean FIRE, 현재 생활수준을 반영한 기준안, 의료·여가비 여유를 둔 보수안을 각각 계산하는 방식을 권합니다.

FIRE 목표금액 FAQ